Рассрочка для клиентов бизнеса: своя или банковская, график платежей и контроль долгов
Финансы3 мин чтения
Как дать рассрочку клиентам: своя или банковская, график платежей, ст. 489 ГК РФ, расчёт стоимости для бизнеса, напоминания и контроль долгов.
Рассрочку для клиентов бизнес может дать сам — по графику платежей в договоре — или подключить банковскую рассрочку, где банк платит продавцу сразу и удерживает комиссию. Собственная рассрочка дешевле, но требует дисциплины: каждый платёж нужно напомнить, отследить и при просрочке вовремя остановить работу.
Ниже — сравнение двух вариантов, пример расчёта и правила, при которых рассрочка не превращается в дебиторскую задолженность.
Расчёт за минуту
- Определите, на какие товары или услуги даёте рассрочку и на какой срок.
- Сравните комиссию банка с риском неоплаты при собственной рассрочке.
- Пропишите в договоре график, суммы и последствия просрочки.
- Возьмите первый платёж до начала работ или передачи товара.
- Напоминайте клиенту о каждом платеже до срока.
Своя рассрочка или банковская
| Критерий | Собственная | Банковская |
|---|---|---|
| Деньги на счёте | Частями по графику | Сразу, за вычетом комиссии |
| Комиссия | Нет | Удерживает банк |
| Риск неоплаты | У компании | У банка |
| Проверка клиента | Своя | Скоринг банка |
| Подходит | Постоянным клиентам, услугам курсами | Дорогим товарам, новым клиентам |
Продажа товара в кредит с условием о рассрочке регулируется статьёй 489 Гражданского кодекса РФ: в договоре указывают цену, порядок, сроки и размер платежей.
Пример: курс обучения за 120 000 ₽
Школа продаёт курс за 120 000 ₽ на 4 месяца.
| Вариант | Что получает школа |
|---|---|
| Банковская рассрочка, комиссия 8 % | 110 400 ₽ сразу |
| Своя рассрочка, 4 платежа по 30 000 ₽ | 120 000 ₽ за 4 месяца |
| Своя рассрочка, 1 клиент из 10 перестаёт платить после второго платежа | В среднем 114 000 ₽ на клиента |
При такой доле неплатежей своя рассрочка всё ещё выгоднее банковской. Если неплатежей становится больше, выигрыш исчезает — поэтому контроль платежей важнее, чем сам выбор схемы.
Как не превратить рассрочку в долг
- Первый платёж до начала. Клиент уже вложился и не исчезает.
- Напоминание до срока. За день до платежа, в день платежа и через 3 дня после.
- Остановка при просрочке. Следующий модуль или этап — после оплаты.
- Лимит долга. Новые покупки в рассрочку — только без текущей просрочки.
Связанные материалы: дебиторская задолженность, как выставить счёт на оплату, CRM для образования.
Как это устроено в Mestra
Mestra (Местра) — российская CRM-система: клиенты, мессенджеры и площадки, задачи, финансы, аналитика и ИИ-оператор в одном окне.
- График платежей в счёте. Разовая оплата, предоплата, рассрочка или оплата по этапам сделки.
- Частичная оплата. Каждый платёж распределяется по строкам счёта, остаток виден сразу.
- Статус по фактической оплате. Счёт меняет статус при поступлении денег.
- Вкладка «Долги». Неоплаченные счета, дни просрочки и кнопка «Напомнить в чате».
- Автоматические напоминания. За 1 день до срока, в день срока и через 3 дня после.
- Лимит долга. Предупреждение, если клиент превышает допустимую сумму задолженности.
Частые вопросы
Можно ли дать рассрочку без банка?
Да, если в договоре прописаны график и суммы платежей. Это собственная рассрочка продавца.
Нужна ли лицензия для собственной рассрочки?
Для рассрочки без процентов по договору продажи товара или оказания услуг — как правило, нет. Если планируете начислять проценты, проконсультируйтесь с юристом.
Что делать, если клиент пропустил платёж?
Напомнить в мессенджере, предложить перенос и приостановить следующий этап до оплаты.
Как рассрочка влияет на кассу?
Деньги приходят позже, поэтому график поступлений нужно учитывать при планировании расходов, чтобы избежать кассового разрыва.
Итог
Рассрочка помогает продавать дорогие товары и услуги, если платежи под контролем. Собственная рассрочка выгоднее банковской при небольшой доле неплатежей, но требует графика, напоминаний и остановки при просрочке. В Mestra график платежей, долги и напоминания связаны со счётом — попробуйте 15 дней бесплатно.
